Avant, c’était simple : pour ouvrir un compte en banque, il fallait se rendre à l’agence de son quartier.
Aujourd’hui, c’est encore possible pour les banques de réseaux. Mais celles-ci, comme les banques en ligne, proposent aussi à leurs futurs clients de le faire en toute autonomie sur leur site Internet ou sur leur application. « Une ouverture de compte sur cinq se fait désormais en ligne », confirme Grégoire Dupiellet, directeur du digital de la banque SG.
Mais ce n’est pas parce qu’un client peut réaliser des opérations en ligne que celles-ci sont effectives en temps réel. En matière d’ouverture de compte, il est même rare de parvenir à obtenir un compte opérationnel, avec son IBAN (International Bank Account Number, numéro de compte bancaire international) et un moyen de paiement, en quelques minutes. Sur l’application ou le site, tout commence par le choix de l’offre (carte bancaire, forfait éventuel…) et le téléchargement de documents (identité, justificatif de domicile…).
Certaines banques utilisent des techniques de reconnaissance faciale : le client se prend en photo ou en vidéo avec son téléphone. Le système compare instantanément ce selfie avec la photo du document d’identité pour l’authentifier. « Ce rôle était autrefois rempli par le conseiller, en agence, avec tous les risques d’erreur humaine possible », note Guy Poyen, directeur marketing et marchés de Crédit agricole d’Ile-de-France, qui a mis en place cette fonctionnalité en 2023.
L’authentification du client n’est cependant pas suffisante pour obtenir un compte opérationnel. Il faut souvent patienter, le temps que le compte soit validé et que la banque envoie la carte bancaire par courrier.
Dans certains établissements, le tout nouveau client obtient toutefois une carte virtuelle dès l’ouverture de compte, qu’il peut immédiatement utiliser pour payer en ligne ou en magasin avec son smartphone. C’est notamment le cas chez BforBank, BoursoBank, N26 et Revolut. « L’objectif est de proposer une procédure rapide et fluide pour le client, tout en restant en conformité avec la réglementation française et européenne sur la lutte antiblanchiment et le financement du terrorisme », souligne George Grumbar, directeur des opérations France de Revolut.
Application mobile
Les banques traquent ainsi des comportements potentiellement suspects, qui donnent l’alerte. On peut imaginer que le compte serait bloqué si un client déposait puis retirait une somme très importante dans les minutes suivant l’ouverture.
Chez Hello Bank !, les clients souscrivant l’offre Prime payante bénéficient eux aussi d’une carte virtuelle utilisable immédiatement. Mais ceux optant pour l’offre gratuite doivent attendre de recevoir leur carte. Pour Fortuneo, seuls les clients ouvrant un compte par l’application, avec une carte Fosfo, ont tout de suite accès à une carte virtuelle. Pour une « Gold », il faut passer par le site, et non par l’appli, et l’opération prend plusieurs jours, le temps pour la banque de vérifier le dossier (la carte est sous conditions de revenus) et de l’envoyer.
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